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关于重疾险,别浪费钱了

人食五谷杂粮,很难不得病。大家可以感受到目前癌症发病率也很高。如果罹患重疾,不仅需要多次治疗,而且可能几年无法工作,需要长期的恢复,而这些都是需要花钱的。

自大黄蜂升级至45种附加险后,就有很多人私信我,询问这款少儿重疾险到底怎么样?今天就在这儿统一给大家做个回复。

以下是大家买重疾险时候都会碰到的一些问题,我整理了一下,同样针对大陆重疾险,香港重疾是另一说。

本文首发于我的个人微信公众号:上上保

买重疾险需要关注的四大步骤

可以非常负责任地跟大家说:这款产品不仅保障全面,还能多重赔付。详情看下文:

重疾险和医疗险的区别

重疾险是指以约定的特定重大疾病,如恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等为保障项目,当被保险人患有上述疾病(或者因上述疾病实行了某种程度的手术,或造成后遗症),保险公司即进行理赔,是给付型保险

很多人不明白重疾险和医疗险的区别,这里简单解释一下。重疾险是给付型保险,可以简单粗暴理解为,发生了重疾就赔付,而不管实际治疗费用多少,是拿着确诊的报告书去找保险公司理赔的,理赔的金额为保额或者保额的百分比,是事先约定好,固定的。比如A买了保额为50万的重疾险,那么他患了合同约定的重疾,达到给付标准,保险公司就会赔付他50万,而不管他治疗重疾花了1万还是100万。

而医疗险属于补偿型保险,即发生了医疗费用,拿着发票去找保险公司报销。自然报销的额度绝不会超过实际发生金额(发票金额),理赔款是根据实际花销来的,是不固定的。比如还是A买了一款保额为300万的医疗险,如果患病,住院花了10万 块钱,社保报销了6万,还剩下4万,这4万就可以找保险公司理赔,如果都在报销范围内,一般是扣除1万的免赔额后,赔付3万,而不是保额300万。300万是一个报销的上限额,不是给付的赔偿额。

在看这篇文章前,建议你先看本公众号前三篇文章,不然可能会不明就里。

第一步:保不保身故?

一. 保障全面

保障病种越多越好?

目前市场上的重疾险种已经做到100+种了,然而是不是有这个必要,让我们看看保险公司过往理赔的各种重疾的占比。

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保险公司重疾险理赔各病种占比

可以看出,单单癌症的赔付已经占到保险公司重大疾病赔付的70%以上了,包括癌症在内的前6种疾病加起来占到95%。

而保监会统一规定的25种,赔付比例已经占到了98%。所以重疾险保障疾病数目是50种还是100种,其实差别不大。

但是轻症这块保监会是没有统一规定的,所以挑选时候需要注意是否将一些高发的轻症纳入进去。高发的轻症有原位癌、轻度脑中风、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入手术、微创冠状动脉搭桥手术、脑垂体瘤、慢性肾功能衰竭等。

图片 2

市面上80%以上的重疾险,都是传统的保终身的重疾险,这类重疾险的保障责任可以看作疾病和身故两份保障。

60种重疾保障+30种轻症保障+45种少儿重大疾病长期医疗险

传统型重疾还是消费型重疾?

传统型重疾保障比较全,可以保身故、重疾和轻症,然后是保一辈子的。换句话说,就是发生重疾可以理赔保额,如果一辈子很幸运都没有得重疾,那么最后身故的时候也是能拿到保额理赔的。一般重疾实际上是纯重疾轻症+终身寿险的组合。

消费型重疾是指仅保障重疾和轻症,而不保障身故的重疾险产品,而且保险期间可可以是终身也可以是到70岁、80岁。价格相对便宜,保终身的保费是传统型重疾的60%左右,如果是只保到70岁,保费更是降低到传统型重疾的40%左右。很适合预算不是很充足的小伙伴购买。搭配购买定期寿险,可以覆盖掉60岁前的身故责任,是非常不错的选择。

买保险实际上是买保额,保额太低没什么意义。

我个人建议是预算有限的情况下建议先买消费型重疾做高保额,等以后预算充裕了再把终身保障加上。

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简单来讲,就是一份50万保额的重疾险,如果活到90岁没有患病,就算自然身故也能获得50万的赔付。

其中45种少儿重大疾病长期医疗险是将主险重疾保障中的60种重疾,剔除无法继续诊治的疾病(如:多个肢体缺失、瘫痪、语言能力丧失、植物人状态等等),精选出需要继续治疗大花费的45种少儿重疾,作为附加长期医疗险的保障范围

单次赔付还是多次赔付?

目前市面上的多次赔付的重疾产品费率已经做到和单次赔付的产品差不多了,如果预算比较充足,打算买一般重疾险,那么建议买多次赔付的产品。

前面三篇文章,我们分别讲了保险公司是否骗人的问题人生风险问题以及买保险前必须知道的原则。通过这些文章,我们已经对保险的基础了然于胸。

第二步:重疾险保什么?

全面覆盖了少儿高发的各种重疾:

多次赔付的重疾和轻症分组有什么讲究?

在多次赔付重疾产品中,分组的意思是将几种疾病分在一个组,如果这个组里面发生了一种疾病,这个组别的盘子就全打翻了,组里剩下的疾病,即便日后再次发生,也不能得到理赔,只能理赔其他组别的重疾。所以分组做得好不好,是关系到二次理赔的概率的。

好的分组,是将高发的重疾,分到不同组里面。

目前重疾分组做得最好的产品是天安的健康源尊享和复星保德信星满意,轻症是不分组的,可赔付3次。重疾的话基本可以做到理赔率最高(超过70%)的癌症单独分组,包含癌症在内的6种高发重疾(癌症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞、终末期肾病)分在4组,一共可赔付5次。具体看下图:

图片 4

天安健康源尊享重大疾病分组

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复星保德信星满意重疾分组

中意的悦享安康就更为彻底,重疾和轻症都不分组,不过悦享安康的轻症仅有10种,相比市场其他产品少一些。

今天先啰嗦这么多啦!下回谈一谈网红百万医疗的那些“坑”。

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如果说意外是一黑天鹅,那么重疾大概就是只灰犀牛

现在,我们来详细说说家庭里每个人应该如何配置保险。

重疾险的核心就是疾病,目前行业对病种主要分成重疾和轻症两大类:

● 夏季常见甚至可能暴发流行的脑膜炎,高发人群是5岁以下儿童,统计表明,患过细菌性脑膜炎的儿童出院后至少发生1种后遗症的比例超过20%。

前面文章我们说过,每个人,每个家庭,都面临着三种无法承受的重大风险:家庭成员患重大疾病、家庭经济支柱去世、房屋完全损毁。

重疾:危及生命的疾病,治疗过程花费巨大。

● 近年发病率逐年上升的儿童糖尿病,以I型糖尿病为主,高发期间为青春期,前期易被误诊为感冒,易导致儿童获得性后天性心脏病的川崎病,发病急,一旦发病风险高,高发年龄是6个月到2岁儿童,80%的病人在4岁以下。

这三种重大风险,分别对应重疾险、寿险、百万医疗险、意外险和房屋险。这也是一个家庭唯五需要配置的保险。

轻症:不会危及生命,花费不大。

● 幼年类风湿性关节炎也是少儿时期常见的结缔组织病,男性发病率高于女性,好发于14岁及以下儿童,其中7-14岁患儿占60%多。

很多人可能对这些险种的概念完全不清楚,我们先说说每种保险的定义及注意事项。

1、关于重疾病种:

● 少儿白血病则已经是很多家长最关心的重疾险了,是发病率最高的恶性肿瘤,占据儿童重疾理赔率的30%。

一.重疾险

在2007年,保险行业协会统一制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》。

图片 6

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所以无论是80种重疾,还是100种重疾,前25种病种各家保险公司定义都是相同的。

而且附带轻症豁免、重症豁免

重疾险是指保险公司在合同中约定重大疾病的种类,如恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等,当被保险人被确诊患有合同中约定的重大疾病时,保险公司即赔付合同约定的赔偿金额。

法定的25种重疾,在所有理赔的案件中,已经占到了所有重疾险理赔的95%左右,可以说是重疾险的核心。

二. 多重赔付

简单来说,你可以像保险公司经常宣传的那样理解,那就是只要确诊患了重疾,就赔钱。也就是“确诊即赔”。

2、重疾险轻症保障:

多重赔付具体有3个方面的内容。主险一次赔付后,治疗费用还可以用附加险来报销;附加医疗险可以多病种多次赔;因为是重疾险,不幸患了重疾,新旧保单都可赔付。

当然,实际上发生重疾不一定是“确诊即赔”,主要看保险合同的条款。

保险行业协会只对25种重疾进行了统一的规范和确定,对轻症没有统一的标准,造成不同保险公司对轻症的数量与种类有一定的不同。

(1)重疾+附加医疗险双重赔付

中国保险行业协会制定的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》对国人主要的25种重疾有明确的定义和规定。

保险公司产品轻症数量与种类以及理赔次数,一定程度上也代表了公司产品的实力。

升级后的大黄蜂2018拥有三重保障:

这25种重大疾病从赔付的标准/要求来看可以简单分为三类:

第三步:重疾险怎么赔?

60种重疾保障+30种轻症保障+45种高发重疾的百万医疗险

1.确诊即赔,有12种重大疾病;

重疾险并不完全是确诊就赔,还有一些疾病需要实施了特定的手术,还有一些需要达到一定的状态。其实买保险就是买了一份合同,上面的这些细节都写在合同当中,只是普通人懒得看或者看不懂而已。

特别是这45种高发的重疾的百万医疗险是从60种重疾里面精选出来的,剔除无法继续诊治的疾病(如:多个肢体缺失、瘫痪、语言能力丧失、植物人状态等等)。

2.采取了特定的治疗手段的才赔,有5种重大疾病;

第四步:关于重疾险的常见疑问

得了45种重疾中的任一种,直接赔付重疾保额,同时医疗险会理赔治疗费用,花了多少赔多少(需扣除医保已报销部分,有社保情况下100%报销,无社保70%报销)。

3.生病到特定的状态后才理赔,有8种重大疾病。

医疗险能代替重疾险吗?目前市场上流行的百万医疗险,动辄几百万的保额,而且不限社保,100%报销。有的朋友会好奇,买了这种几百块的医疗险,还需要买重疾险吗?结论是,当然需要,医疗险是无法代替重疾险的。

用表格来看赔付是这样的:

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医疗险报销的上限不会超过自己的医疗花费,但是治疗期间无法工作、术后的疗养康复,这些医疗险都是不管的。而护理费用、旷工损失就需要重疾险补偿。

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其实重疾不一定是生病,意外也可能造成重疾,比如重度昏迷,多个肢体缺失等等。所以很多情况往往无法做到“确诊即赔”。相应的病症如何才能获赔,具体要看条款的定义。

(2)附加的45种重疾医疗险,多病种多次赔,直到保额用完为止

不过因为按照实际理赔经验,“恶性肿瘤”占据50%-70%的赔付。而恶性肿瘤又是属于“确诊即赔”的范围,所以实际上说“确诊即赔”也正确了多半。(当然,不管怎么说,保险销售宣传“确诊即赔”算是一种误导。容易引起理赔纠纷,保险是严格的合同行为,一切以合同条款为准。准确的说法应该是“符合条款的定义就可理赔”

附加的少儿重大疾病长期医疗险,听名字“医疗险”,与主险重疾险有着本质的不同,可以多次赔付,只要是首次确诊,附加医疗险中的重疾每种都可赔付一次,最多赔付45次,直到保额用完为止。

我们其实不用太在意是否“确诊即赔”,只要清楚合同的条款即可。

万一理赔后,重疾又复发了呢?复发依旧可以理赔

实际上,重疾险可以作为一种“收入损失的弥补”(重疾险的设计初衷,也是收入损失险,而非医疗补充险,这一点,大部分人没有认识到)。罹患重疾时往往会造成连续几年无法上班挣钱导致的间接经济损失(比如癌症的5年生存期)。重疾险的赔付就可以对这些间接经济损失进行弥补。而因为重疾而产生的高昂医疗费,我们可以用医疗险来解决。

举个例子:

购买重疾险时,有一些要素要注意:

患恶性肿瘤,赔

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再患重症手足口病,赔

1.保障的重疾种类

再患严重川崎病,赔

很多保险销售在向你推销保险的时候,往往会说“我们公司这个保险可以保100种重疾,他们的只能保50种,所以他们就家的没我们家的好”。其实这是一个不太正确的说法。

严重川崎病复发,赔

上面也提到过,中国保险行业协会制定的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》,对国民常见的重疾做了明确的规定和释义。这份《规范》里规定了25种重大疾病。这25种重大疾病,在任何保险公司的重疾险里,定义都是一摸一样的,而且都必须包含这25种重大疾病。定义也只能按照《规范》里的定义来,保险公司不能随意修改。

......

这25种重疾已经涵盖国人可能患上重疾的95%以上。所以,遇到这25种重疾以外的重疾,概率极低。保险公司增加重疾的种类,无非是为吸引眼球,增加噱头而已。所以,重疾的种类数量不重要。如果增加种类,但是没有增加太多的保费,那可以选择。如果增加种类,同时增加了许多的保费,那就不划算,没必要为如此微乎其微的事情买单。

直至保额赔完为止

2.要不要选择带轻症的重疾险

(3)患了重疾,新旧保单同时赔

有些重疾险,除了保重疾外,还规定了一些“轻症”。轻症也就是重大疾病前期较轻的疾病。(按照经验,其实很多人一查出来就是重疾)

嘟嘟的爸爸之前已经给其买过大黄蜂(保单1),现又加保升级后的大黄蜂(保单2)。

轻症的医疗费一般在10万以下,属于可以承受的风险。所以,如果没有包含“轻症”,也没问题。

具体保障内容:

如果你每年定期都有做体检,那建议选择带轻症的重疾险。因为每年体检,有轻症也容易被发现,不那么容易直接就查出重疾。

保单1:大黄蜂30万主险+100万附加医疗险(3种少儿重疾);

如果选择带轻症的重疾险,要注意包含的轻症种类。因为对于轻症,保险行业协会没有像重疾那样做特别的规定,全凭保险公司自己做主,所以这里面就容易有

保单2:大黄蜂40万主险+100万附加医疗险(45种少儿重疾)

如果保险公司给你保30种轻症,但是这些轻症按照经验来看,发生概率极低,那有和没有差别不大。

1年后,嘟嘟不幸得了脑炎(属于轻症)

按照轻症的发病概率,如果包含了以下这些轻症,基本上可以涵盖大部分轻症的风险(只要包含前7-8种也可):

保单1赔付轻症保额9万(轻症保额为重症的30%),保单2赔付轻症保额12万,两份保单均免交后续保费,重疾责任、身故责任、附加医疗险继续有效;

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2年后,嘟嘟又不幸得了白血病(属于重疾和附加医疗险责任)

极早期恶性肿瘤或恶性病变

保单1赔付重症保额30万,保单2赔付重症保额40万治疗费用用附加险报销

轻微脑中风

3年后,嘟嘟又不幸得了重症手足口病(属于附加医疗险责任)

不典型的急性心肌梗塞

治疗费用继续可以用附加医疗险报销,附加险总保额有200万,直到保额赔付完为止。

心脏瓣膜介入手术(非开胸手术)

总结,这款产品升级后保障更全面,60种重疾+30种轻症+45种重疾医疗险,保额最高80万主险+300万附加医疗险,最长保障30年,充分利用了重疾险和医疗险之间的互补,给孩子稳稳的保障,保障孩子至成年。

冠状动脉介入手术(非开胸)

主动脉内手术(非开胸)

视力严重受损(三岁开始可理赔)

脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤

较小面积Ⅲ度烧伤(10%-20%)

轻度颅脑手术

当然,如果增加轻症的同时增加了非常多的保费,那就没必要,上一篇文章我们讲过一个重要原则“因为钱是有限的,所以只保障重大风险/无法承受的风险”。

3.保额选择多少合适

保额是指如果患重疾,保险公司赔付多少钱。

按照现在的经验来看,50-100万的重疾保额比较合适。一般重大疾病的医疗费用普遍在20-60万左右。所以,50-100万的保额已经能涵盖大部分情况。万一50-100万都治不好,我觉得可以考虑怎么死,而不是怎么活。人到了一定程度,人要懂得认命。

另外,超过50万保额的重疾险,往往需要体检后才能买,比较麻烦。所以一般情况下,选择50万即可。不够后面再加。

4.保障到多久合适。

这一条上一篇文章已经讲过,不再重复。结论是60-70岁即可。

二.寿险

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寿险是指以人的生死为保险对象的保险。也就是说,死了就赔,没死就不赔,典型的保死不保生(也有寿险有全残的保障,没死,但是全残了,也赔)。一般分为定期寿险和终身寿险。上一篇文章中我们讲过保障到多久合适的问题,结论是保障到60-70岁即可,也就是定期寿险。

当然,如果你想死后给后代留一笔钱,那可以买终身寿险。因为人必定是要死的,所以,终身寿险必定会拿到赔偿。(但实际上没必要)

寿险也有几个要注意的要素:

1.给谁买寿险?

很简单,我们已多次提过,就是给家庭里的“经济支柱”买。因为家庭经济支柱一旦去世,那还活着的人面临房贷等债务压力以及后续生活压力,将会非常困难。有了寿险后,万一家庭经济支柱走了,得到保险公司的赔付后,家庭不至于被经济压力压垮。寿险相对重疾险便宜很多,如果夫妻的年龄还在40岁以下,可以夫妻双方都把寿险买了。

2.买多少保额?

一般来说,寿险的保额要能覆盖家庭现有的负债。比如总共有50万的负债,那至少要买50万保额的寿险。

一般建议买50-150万保额的定期寿险即可

重疾险和寿险除了保障十年几十年的长险外,也有一些只保一年的短期险。这种短期的重疾险/寿险不建议购买。因为短期险只能一年一年的买,如果第二年这款产品停售,或者保险公司不愿意卖给你,那你就失去了保障,续保的风险非常大。就像我给朋友说的,你买一年期的重疾险不是保险,是冒险

另外,重疾险和寿险在购买时,会遇到交费年限的选择问题。比如一次性缴清,10年缴清,20年缴清等。我的建议是,能有多长选多长。因为万一中途发生保险事故了,后面的保费也就不用再交。而且交费期间越长,每期所缴纳的保费也越低,可以降低一些我们的保费压力。

三.意外险

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意外险是指以意外伤害而致身故或残疾为给付保险金条件的人身保险。

意外险和寿险类似的地方是,意外险也是人死了就赔。但是意外险只是赔付因为意外而死的情况。如果因为生病而死,那是不能赔付的。所以,意外险不能代替寿险,但是可以作为寿险的补充。意外险的杠杆比率比较高,比如300块钱1年可以得到100万的身故赔偿,而寿险300块一年只能得到10万的赔偿。所以意外险可以对寿险的保额给与较高的补充,提高我们“身价”。

除身故之外,有的意外险还提供意外伤害带来的医疗费用的赔付。价格不高的情况下,这两项因素都可以考虑在内。

意外险建议买1年期的短期意外险,不建议买长期的意外险。因为意外险不是必备品,可以随时按经济情况调整是否当年要买。

另外,建议夫妻双方买保身故的意外险,老人和小孩买侧重保意外伤害带来的医疗费的意外险,原因不言而喻。

四.医疗险

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医疗险是指被保险人生病后的医疗费用可以按合同约定进行报销。和社保里的医保类似。和重疾险相比,医疗险是要先垫付进行治病,看完病后拿着资料去报销。而重疾险刚刚说过,通常是“确诊即赔”。所以,医疗险可以作为重疾险的一种补充。

医疗险分成很多种,有针对门诊的医疗险,也有针对普通住院的医疗险,也有针对大额医疗花销的医疗险。看了上一篇买保险的原则就知道,我们只“保障重大风险”。所以医疗险,我们选择针对大额花销的医疗险,也即是市面上的“百万医疗险”

重疾险由于保障的内容明确,而且保险协会做了主要病症的定义。所以每家保险公司的重疾险条款都差不多。

但医疗险不像重疾险那样有保险协会的详细规定,所以医疗险的选择往往需要认真看条款,仔细对比方能选到更好的产品。

对于一个普通消费者,要能在众多的医疗险中挑选出好的品种,难度还是很大的。没关系,

下一篇文章我直接将对比后的值得购买的医疗险分享给大家,免去大家自己去对比的迷茫。

五.房屋险

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房屋险保障的范围很多,既可以保障房屋的主体,又可以保障房屋的装修,以及被盗被抢等。但是我们的原则是“只保障重大风险”,所以我们只需要保障房屋的主体即可

房需要注意的是,地震一般是除外责任,也就是地震把房子毁了,保险公司不会赔偿。如果要保地震,需要购买专门的房屋地震险。

以上就是我们唯五需要购买的保险的释意和注意事项。根据以上情况,你应该已经对家庭保险保障体系胸有成竹。让我们一起来往下看。

趋近完美的家庭保险保障体系

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一般的家庭,都是4+2+1结构--即夫妻双方加4个老人加1个小孩。

任何一个家庭成员若罹患重疾,都会对家庭造成极大的经济打击。所以,全部家庭成员理论上都应该买重疾+百万医疗险。但如果老人已经超过50岁,就基本没有可以买的重疾险了,就算有,价格也奇高,不划算。所以,50岁以下的老人,马上先买重疾险。50岁以上的老人,没了重疾险可选,只能首选短期百万医疗险。60岁以上的老人,基本上已经没有任何保险可以买,他的子女抓紧挣钱吧。

家庭经济支柱买定期寿险加1年期意外险,或者经济情况允许的情况下,夫妻双方都买。

房子买房屋险,自不用赘述。

这样一来,家庭保险保障体系就已经搭建起来,如图:

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现在,请闭上眼睛,仔细想想,假如你已经按这样的方式配置好家庭保障体系,人生所面临的主要重大风险/变故全部都有了保障,是不是一下觉得人生轻松许多。你将不再那么焦虑,不再患得患失,对未来,也更有信心。

对,就是如此。

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通过我们几篇文章的分享,现在我们已经搭建起了家庭保险保障体系。但是具体每种保险应该买哪个产品呢?

下一篇文章,小编将会直接告诉你市面上最优的选择。都是小编经过全面对比的哦~

我们一起回顾下今天的主要内容吧:

今天讲了两点重要的内容,

1.每种必买保险的定义和购买注意事项;

2.家庭成员对应应该购买的险种,搭建家庭保险保障体系。

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